Konut kredisi, çoğu alıcı için sürecin en belirsiz kısmıdır. Aslında adımlar standarttır; önceden hazırlanırsanız onay süreniz belirgin şekilde kısalır.
1. Ön hazırlık: kredi notunuz
Bankalar ilk olarak Findeks kredi notunuza bakar. Başvurudan önce notunuzu görüntüleyin. Notu yükselten pratikler:
- Kredi kartı ve kredi ödemelerini gecikmesiz yapmak
- Kart limit kullanım oranını düşük tutmak (ideali %30 altı)
- Kısa sürede çok sayıda başvuru yapmamak
- Kapanmış ama kayıtta görünen borçları temizletmek
2. Kredi tutarı ve peşinat
Bankalar konutun ekspertiz değerinin tamamını değil, belirli bir oranını finanse eder. Kalan kısım peşinat olarak sizden beklenir. Kritik nokta: kredi limiti satış bedeline değil, ekspertiz değerine göre hesaplanır. Ekspertiz beklediğinizden düşük gelirse peşinat ihtiyacınız artar.
3. Gerekli belgeler
- Kimlik belgesi
- Gelir belgesi (maaş bordrosu, SGK hizmet dökümü veya vergi levhası + gelir tablosu)
- İkametgâh belgesi
- Tapu fotokopisi
- Serbest çalışanlar için ek olarak faaliyet belgesi ve son dönem beyannameleri
4. Ekspertiz (değerleme)
Banka, SPK lisanslı bir değerleme şirketine konutu inceletir. Rapor; konum, alan, yaş, kat, yapı kalitesi ve emsal satışları değerlendirir. Ekspertizi olumsuz etkileyen başlıca durumlar:
- İskânın bulunmaması
- Projeye aykırı imalat
- Tapuda haciz, ipotek veya kısıtlayıcı şerh
- Yapının riskli yapı olarak kayıtlı olması
5. Onay ve ipotek tesisi
Rapor olumluysa kredi onaylanır. Tapu devri günü banka temsilcisi de hazır bulunur: satış işlemi yapılırken aynı anda banka lehine ipotek tesis edilir ve kredi tutarı satıcının hesabına aktarılır. Bu eşzamanlılık her iki tarafı da korur.
6. Maliyet kalemleri
- Ekspertiz ücreti
- İpotek tesis harcı
- DASK (zorunlu)
- Konut sigortası ve bazı bankalarda hayat sigortası
- Tahsis / dosya ücreti (mevzuatla sınırlıdır)
Karşılaştırma yaparken
Yalnızca faiz oranına bakmayın. Yıllık maliyet oranı (YMO), sigorta ve dosya masraflarını da içerdiği için gerçek maliyeti gösterir. İki bankanın faizi aynı, YMO'su farklı olabilir.
Vade uzadıkça aylık taksit düşer ama toplam faiz belirgin şekilde artar. Bütçeniz zorlanmıyorsa daha kısa vadeyi değerlendirin; çoğu bankada erken kapama imkânı da vardır.
İlan detay sayfalarımızdaki kredi hesaplama aracıyla aylık taksitinizi ön göre bilirsiniz. Oranlar bankadan bankaya ve dönemsel olarak değişir.
